Wird ein Kredit abgelehnt, liegen die Gründe meist in zwei Datenbeständen: bei der Bank, die Ihren Antrag geprüft hat, und bei einer oder mehreren Auskunfteien, deren Angaben die Bank abgefragt hat. Beide sind eigenständig für ihre Daten verantwortlich. Mit einer Auskunft nach Art. 15 DSGVO können Sie bei beiden erfahren, welche Angaben gespeichert sind, woher sie stammen und ob ein Scorewert in die Entscheidung eingeflossen ist.
Einen Anspruch auf den Kredit oder auf eine Begründung im Sinne eines Gutachtens verschafft Ihnen die Auskunft nicht. Sie zeigt aber, auf welcher Datengrundlage entschieden wurde. Und sie ist der schnellste Weg, falsche oder veraltete Einträge zu entdecken.
Bank und Auskunftei: wer was über Sie weiß
Die Bank kennt Sie aus dem Antrag und, wenn Sie dort bereits Kunde sind, aus der bisherigen Geschäftsbeziehung. Die Auskunftei sammelt dagegen Angaben aus vielen Vertragsbeziehungen und stellt sie Unternehmen zur Verfügung, die ein berechtigtes Interesse an einer Bonitätsprüfung haben.
| Bank (Kreditgeber) | Auskunftei | |
|---|---|---|
| Herkunft der Daten | Ihr Antrag, Ihre Nachweise, eigene Konten und Verträge, Abfragen bei Auskunfteien | Meldungen von Vertragspartnern wie Banken, Händlern oder Telekommunikationsanbietern, teils öffentliche Verzeichnisse |
| Typische Inhalte | Einkommen, Ausgaben, Beschäftigung, Kontoumsätze, internes Rating, Ergebnis der Kreditprüfung | Personalien, frühere Anschriften, bestehende Kredite und Konten, Zahlungsstörungen, Anfragen anderer Unternehmen, Scorewerte |
| Wofür Sie fragen sollten | Welche Angaben und welche Bewertung lagen der Ablehnung zugrunde? | Welche Einträge und welcher Score wurden an die Bank übermittelt, und woher stammen die Einträge? |
Welche Daten die Bank zu Ihrem Kreditantrag speichert
Was im Einzelnen vorliegt, hängt vom Institut und vom Produkt ab. Bei einem Ratenkredit sind typischerweise folgende Kategorien betroffen:
- Antragsdaten: Name, Geburtsdatum, Anschrift, Familienstand, Beschäftigung, Einkommen, monatliche Ausgaben, gewünschte Kreditsumme und Laufzeit.
- Nachweise: Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge oder Daten aus einem digitalen Kontoblick, den Sie freigegeben haben.
- Eigene Kundendaten: bei Bestandskunden etwa Kontostände, Rücklastschriften oder Dispositionsnutzung.
- Abfrageergebnisse: die von einer Auskunftei gelieferten Einträge und Scorewerte.
- Interne Bewertung: ein bankeigenes Rating, eine Haushaltsrechnung und das Prüfergebnis mit Datum.
Die Bank muss Ihnen auch sagen, von welcher Auskunftei sie Daten erhalten hat. Art. 15 Abs. 1 lit. g DSGVO verlangt „alle verfügbaren Informationen über die Herkunft der Daten“, wenn diese nicht bei Ihnen selbst erhoben wurden. Genau diese Angabe brauchen Sie, um anschließend gezielt bei der richtigen Auskunftei nachzufragen.
Welche Daten eine Auskunftei über Sie führt
In Deutschland gibt es mehrere Auskunfteien, darunter SCHUFA, CRIF und Creditreform Boniversum. Welche davon Ihre Bank nutzt, ist nicht einheitlich. Eine Auskunftei speichert in der Regel:
- Identifikationsdaten wie Name, Geburtsdatum und aktuelle sowie frühere Anschriften,
- Informationen zu Girokonten, Kreditkarten, Krediten, Leasing- oder Mobilfunkverträgen,
- Zahlungsstörungen, etwa titulierte oder unbestrittene, mehrfach angemahnte Forderungen,
- Anfragen von Unternehmen mit Datum und Anlass,
- Scorewerte, die aus diesen Daten berechnet wurden, häufig getrennt nach Branchen.
Wie lange Einträge gespeichert bleiben, richtet sich nach Verhaltensregeln, die die Wirtschaftsauskunfteien mit der Datenschutzaufsicht abgestimmt haben, und nach der Rechtsprechung. Erledigte Forderungen verschwinden deshalb nicht sofort, sondern nach festgelegten Fristen.
Der Score und die automatisierte Entscheidung
Der Europäische Gerichtshof hat 2023 entschieden, dass bereits die Berechnung eines Scorewerts durch eine Auskunftei eine automatisierte Entscheidung im Sinne von Art. 22 DSGVO sein kann, wenn der Kreditgeber seine Entscheidung maßgeblich darauf stützt (EuGH, Urteil vom 7. Dezember 2023, C-634/21). In einem weiteren Urteil vom 27. Februar 2025 hat der Gerichtshof klargestellt, dass Betroffene eine verständliche Erklärung verlangen können, wie ihre Daten im konkreten Fall zum Ergebnis geführt haben. Eine bloße Formel oder eine abstrakte Beschreibung genügt danach nicht; Geschäftsgeheimnisse sind im Einzelfall abzuwägen (EuGH, C-203/22).
Für Ihre Auskunft heißt das: Fragen Sie ausdrücklich nach dem Bestehen einer automatisierten Entscheidung und nach aussagekräftigen Informationen über die involvierte Logik (Art. 15 Abs. 1 lit. h DSGVO). Für Scoring im Zusammenhang mit Kreditentscheidungen enthält zusätzlich § 31 BDSG Vorgaben, dessen Vereinbarkeit mit der DSGVO seit dem genannten EuGH-Urteil allerdings umstritten ist.
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Typische Fehlerquellen nach einer Kreditablehnung
Nicht jede Ablehnung beruht auf einem Fehler. Häufig sind es schlicht Einkommen, Laufzeit oder bestehende Verpflichtungen. Prüfen Sie die Auskunft aber gezielt auf diese Punkte:
- Verwechslung: Einträge einer Person mit ähnlichem Namen oder gleichem Geburtsdatum.
- Erledigte Forderungen: eine bezahlte Forderung ist noch als offen vermerkt.
- Veraltete Anschriften: eine alte Adresse wird mit fremden Einträgen verknüpft.
- Doppelte Verträge: ein abgelöster Kredit ist noch als laufend gespeichert.
- Bestrittene Forderungen: eine Forderung, die Sie bestritten haben, ist dennoch als Zahlungsstörung eingetragen.
Falsche Angaben können Sie nach Art. 16 DSGVO berichtigen lassen. Wenden Sie sich mit Belegen, etwa einer Zahlungsbestätigung, an die Stelle, die den Eintrag führt. Ist der Fehler bei der Auskunftei entstanden, weil ein Vertragspartner falsch gemeldet hat, lohnt es sich, beide anzuschreiben.
Fiktives Beispiel: Frau K. beantragt einen Ratenkredit über 8.000 Euro und erhält eine Absage. Die Auskunft der Bank nennt als Grundlage eine Auskunfteiabfrage und ein internes Rating. Die Auskunft der Auskunftei zeigt einen Eintrag über eine Forderung eines Versandhändlers, die Frau K. nach eigener Erinnerung längst bezahlt hat. Mit dem Kontoauszug als Beleg verlangt sie die Berichtigung bei Auskunftei und Händler. Ob die Bank danach anders entscheidet, ist offen. Die Datengrundlage stimmt aber wieder.
So gehen Sie nach einer Kreditablehnung vor
- Fordern Sie bei der Bank Auskunft an und fragen Sie nach der Herkunft der Daten, also nach der Auskunftei.
- Fordern Sie bei dieser Auskunftei Auskunft einschließlich der übermittelten Scorewerte an.
- Gleichen Sie beide Antworten miteinander und mit Ihren eigenen Unterlagen ab.
- Verlangen Sie bei falschen Einträgen Berichtigung und belegen Sie Ihre Angaben.
- Bleibt eine Antwort aus oder ist sie offensichtlich lückenhaft, lesen Sie unseren Beitrag zur unvollständigen DSGVO-Auskunft.
Für einige Banken und Auskunfteien finden Sie bei uns eigene Seiten, zum Beispiel zu den bei CRIF gespeicherten Daten oder zu Bonitätsdaten bei ING, Commerzbank und Deutscher Bank. Eine Übersicht aller Unternehmen steht unter Unternehmen. Was eine Auskunft grundsätzlich enthalten muss, erklärt unser Beitrag zum DSGVO-Auskunftsrecht, wie lange das Unternehmen Zeit hat, der Beitrag zur Antwortfrist.
Was Datenschutzabfrage.de übernimmt
Wir erstellen Ihre Anfrage nach Art. 15 DSGVO, senden sie mit Ihrer Vollmacht in Ihrem Namen an das Unternehmen und nehmen die Antwort entgegen. Sobald sie eingeht, benachrichtigen wir Sie per E-Mail; die Unterlagen stehen Ihnen dann 30 Tage über einen persönlichen Link zum Abruf bereit. Die Auskunft selbst muss das Unternehmen grundsätzlich unentgeltlich erteilen. Die 3,99 € inkl. MwSt. zahlen Sie einmalig je Anfrage für unseren Service. Eine Rechtsberatung oder eine Prüfung, ob die Ablehnung berechtigt war, ist nicht enthalten.
Hinweis: Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.